小股东施压 浦发加速转型轻型银行

　　重回浦发银行并担任行长的刘信义，正身肩重担。

　　5月15日下午，刘信义现身2014年浦发银行股东大会。大会上，不少中小股东对浦发银行管理层提出了非常具体的建议。多位中小股东指出，浦发银行创新力度不够，和其他股份制银行处于模仿和跟随的位置；仍在扩建网点，资产较重，迫切需要向轻型银行转型。此外，中小股东还指出，浦发银行应该抓住目前银行股价格并不高的时机，抓紧推出员工持股和股权激励计划以留住人才。

　　对此，刘信义回应称，轻型银行的转型正在推进。在他看来，轻型银行不再走以往靠消耗资本、铺摊子、做规模盈利的路子，而是更多看重资本回报率，比如选择消耗资本更少的或者完全不消耗资本的业务。

　　中小股东“吐槽”浦发

　　在利率市场化改革持续推进的背景下，商业银行的发展面临着机遇更面临着挑战。在浦发银行股东大会上，不少股东指出了在此背景下浦发银行存在的问题。

　　“浦发银行急需转型发展。创新（能力）远远不够，和城商行、其他股份制银行相比，并没有突出的优势，处在模仿跟随阶段。和中移动的合作没有达到特别令人瞩目的成就，移动金融并没有取得领先的优势。另外，浦发银行仍然是在建网点，建设社区银行，（但）未来一定是固定网点日渐式微的趋势，扩网点是否是未来发展的趋势值得思考。”一位自称持有数百万股浦发银行的股东说，“创新发展改革一定要进入我们的血液当中。”

　　多位股东也表达了类似观点。综合股东的看法，浦发银行的转型迫在眉睫，并提出几点建议：一是要求浦发银行利用大股东是中移动的优势，在移动金融领域要保持领先地位；二是迫切需要转型为轻型银行；三是在限薪的背景下，希望浦发银行能加快混合所有制改革，推进员工持股计划。

　　对此，刘信义也有着清醒的认识。“展望未来，浦发银行也面临着前所未有的挑战，不仅是互联网等技术变革、经济结构调整、金融风险上升、金融改革与利率市场化等外部环境带来的挑战，也面临着内部如何自我突破、自我革新、自我转变再上新台阶的巨大挑战。”刘信义在4月17日发布的就职演讲中如是说。

　　一方面，正如他所说，利率市场化步伐进一步加快。5月11日央行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率各25个基点，同时将存款利率上限扩至1.5倍。存款利率下行，随之而来的是银行吸揽存款的压力加剧，而且随着贷款利率的逐渐下行，银行存贷利差逐渐收窄的趋势仍在进一步加深。

　　上市银行2015年一季报显示，虽然股份制银行一季度净利润整体表现尚可，但银行存款增速整体放缓，甚至已有部分银行存款出现负增长。浦发银行截至3月底存款总额为27874.12亿元，较年初的27932.24亿元降低0.21%。

　　刘信义在股东大会上表示，银行贷款利率高低和客户相关，而存款利率高低和银行的综合实力密切相关，银行综合实力越高，利率就越低。“不同存款利率里含有一定风险溢价。因此浦发银行的存款利率一定不是最高的。”他还透露，目前为止，浦发银行执行存款基准利率上浮在14%左右的水平，客户会在利率风险安全和便利性中取得一个平衡。

　　另一方面，随着经济下行，银行资产质量也存在问题。浦发银行2014年年报显示，2014年四季度，浦发银行的不良贷款率上升10个基点至1.06%，不良贷款余额环比增长14%至216亿元。按照中银国际证券的计算，如果算入核销，预计2014年下半年年化新增不良资产形成率为1.02%，比上半年高出8个基点。

　　兴业证券银行分析师吴畏表示：“从五级分类情况来看，关注类贷款的绝对值水平有所下降，不过逾期贷款较年中仍有30%的增幅，资产质量拐点仍需观察。”

　　刘信义定义轻型银行

　　在此背景下，对于股东希望浦发银行加速向轻型银行转移的建议，浦发管理层表示认同。2014年8月，浦发前行长朱玉辰在某论坛上就指出，对于商业银行而言，信贷转向投资、自营转向理财等是必要的转变。“银行也要从重资产转向轻资产了。”

　　目前，已有银行开始了经营模式的转型，并初步取得成效。如田惠宇执掌下的招行正在向“轻银行”转型，很重要的一项是向“轻资产”业务转型，即以较少的资本消耗来取得更大的收益回报。工商银行董事长姜建清也提出“银行也要轻装上阵”。姜建清表示，从银行来说，外部利差的变化是不可抗力，宏观政策出台、利率政策变化，银行的经营可能就会马上出现变化。

　　刘信义对轻型银行给予了充分诠释。他指出，轻型银行就是不再走以往靠消耗资本、铺摊子、做规模这些盈利的路子，而是更多看重资本回报率，比如选择消耗资本更少的或者完全不消耗资本的业务。

　　对于轻型银行的业务定位，刘信义认为，各家银行是差异化的。“从我们自身来讲，今年一季度增加的收入里，理财收入增加非常大，这是我们的中间收入，还包括信用卡的收入增长非常快，再就是投行业务的承销等收入。现在综合化、国际化是我们的方向，但还受到很多政策的限制。”刘信义表示。

　　对于未来浦发银行的发展方向，刘信义并未做具体的阐述，但他强调，综合化、国际化等方面就是浦发银行发展的方向。浦发银行董事长吉晓辉则补充道，浦发银行正在编制下一个五年规划，将围绕着证券化、综合化、国际化、信息化等方面进行。

　　在股东大会上，“互联网金融”转型成为中小股东共同关注的一大议题。浦发银行分管零售业务的副行长姜明生回应称，面对互联网金融，浦发银行主要在网络支付、网络信贷和网络理财方面做一些创新型业务。

　　姜明生透露，为了让银行的互联网业务真正形成优势，浦发银行将打造一个互联网平台。“在这个互联网平台上，把我们的网络支付、网络理财，以及集团化的网络服务加到里面。同时，提供对中小商业银行的互联网服务，我们想提供一个云平台，供给所有的同业合作的金融机构来使用。这是我们的发展方向和想法。”姜明生表示。

　　姜明生介绍说，在网络支付领域，浦发的手机银行用户截至今年3月份达到795万户，虽然用户数在银行里不算最高，但浦发手机银行交易量和交易笔数排名前列。

　　同时浦发银行也建立了自己的直销银行，并开发了全功能的微信银行，包括微支付、微客服和微结付汇，包括微信通知的业务。

　　在网络贷款方面，浦发银行和银联、通联两个公司合作，利用大数据给客户网络放贷，被称为“浦银快贷”。姜明生透露，中共中央政治局委员、国务院副总理马凯近日在上海调研金融工作时视察了浦发银行，并亲自见证一笔贷款的发放：一位开酒店的客户，从提出申请，到最后贷款到账，总共3分钟完成了这笔网络贷款的发放。

　　“希望通过我们的努力，再构建一个虚拟的浦发银行，实际上就是浦发银行通过互联网构建的虚拟平台，来适应 互联网+ 时代的发展。”吉晓辉在股东大会上强调说。

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