浦发银行：创新求解小微金融之难

　　浦发银行：创新求解小微金融之难

　　“帕累托定律”，又称“二八定律”，在现代经济中随处可见：商家80%的销售额来自20%的商品，80%的业务收入由20%的客户创造，80%的财富掌握在20%的人手中……在金融领域，也有“帕累托定律”――80%的金融信贷资源，往往围绕着20%的大企业大集团打转。而占总数80%的小微企业，却总面临“融资难”、“融资贵”，这成为金融业界久攻不破的难题。“帕累托定律”，仿佛成为金融服务中小微企业时难以破解的魔咒。

　　面对利率市场化和金融脱媒进程的加快，浦发银行的思路有了大转变――关注小微，把“二八定律”中曾经被忽略的那八成小微企业，当作“宝”。

　　2005年，浦发银行在总行成立中小客户部;2009年，作为独立持牌机构的中小企业业务经营中心正式挂牌;2012年，浦发银行再次明确将中小微业务作为全行五大重点战略突破领域之一;2014年，浦发银行更加专注小微金融服务，将小微企业业务与个人经营性贷款业务整合，纳入零售业务板块，要求全行按照作为小微企业全程合作银行的发展定位，加大服务小微企业的力度。

　　“逐步实现客户面下沉，服务中小微企业，这不仅是银行应该履行的社会责任，更是实现银行自身可持续发展的需要”，浦发银行副行长姜明生坦言。

　　战略选择：资源向小微企业倾斜

　　利率市场化、金融脱媒，银行业市场正经历着前所未有的环境巨变。重新找准自身的定位坐标，是每一家银行的立身之本。

　　经过与同业的分析与比较，浦发银行发现，与股份制银行“门当户对”的客户群有四个，个人业务客群、个体工商户客户群、小微企业客群、中小金融机构客群。而对于这些客群，不少已经“名花有主”，不同的股份制商业银行深耕的业务领域“术业有专攻”。相对而言，在小企业金融服务方面，仍具有巨大的发展空间。从数据比较看，浦发银行在小微业务领域具有一定的领先优势。因此，将主要客户群体定位于小微客户，有助于浦发银行形成错位竞争优势，并能更好的服务于小微客户群体。

　　小微企业是国民经济的生力军，在支持经济增长、缓解就业压力、改善经济结构上发挥着重要的作用。符合“帕累托定律”的是，这些小微企业，占到了企业总数的80%，是我国经济发展的重要组成部分和活力源泉。面临经济转型带来的变化，浦发银行看清了形势：大企业更容易实现“金融脱媒”，即不需要借由银行这个“中介”进行间接融资，就能有更多的新渠道开展直接融资。而小微企业则相对更加依赖银行业金融机构，没有那么容易实现金融脱媒。既然如此，更应牢牢把握住小微企业这一重要客群，从而实现银行的可持续发展。商业银行更应该以扶持小微客户为己任，支持小微业务发展。

　　浦发银行零售业务总监汪素南介绍，近年来浦发银行持续加大对中小及小微金融服务的政策和资源支持力度。在强化专业经营体系，继续深入推进小微金融服务机制建设的同时，持续给予资源配套和扶持，如信贷计划单列、考核政策倾斜和加大人力资源投入等，积极承担服务实体经济、服务民生的社会责任。

　　对于小微金融业务发展，浦发银行有专业的机制支持。浦发银行对小微专营机构进行了专业化经营的设计。纵向上，总行、36家分行都有独立的小企业金融服务中心，2家新建行也配套了专门的业务团队。做到了分行层面专营机构的全覆盖。横向上，在中心内部把营销、企划、授信管理整合在一个平台内，做到了经营职能的“全嵌入”。特别是，把授信管理职能嵌入小企业金融服务中心内，这是浦发银行相比其它银行最有特色的一点。在很多分行，与同业相比，浦发银行中小微企业贷款的速度都是较快的。

　　与此同时，为支持小微业务发展，浦发银行有三大支持性政策，使得资源向小微企业倾斜。首先是信贷资源支持。从2010年起，在信贷规模比较紧张的情况下，浦发银行对小微业务实行信贷资源计划单列政策，保证足够的信贷规模支持小微业务发展。其次，是财务资源支持。2010年以来，浦发银行一直坚持对小微业务进行考核激励倾斜。此外，将分行小微业务的发展情况纳入对分行的考核指标。

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