浦发银行创新中小微企业服务模式

 　　浦发银行创新中小微企业服务模式

　　中小微企业是国民经济发展的重要力量。多年来，浦发银行始终以企业社会责任观为引领，积极探索有效的中小微企业服务模式，力求为中小微企业提供高效、多元、综合的金融服务。经过多年的探索和实践，逐步搭建起“五宝+一厂”中小微金融服务模式体系，针对中小微企业的服务能级进一步提升。

　　吉祥三宝，探索批量服务创新模式

　　中小微企业金融服务的难点主要在于三个不对称，即信息不对称、风险和收益不对称、融资效率要求与银行服务流程控制不对称。这三个不对称极大地制约了商业银行中小微企业金融服务的发展。基于对银行服务和企业需求的深入分析，2012年，浦发银行推出了吉祥三宝模式。该模式是针对集聚于特定区域的中小企业共性特征设计的批量客户开发和服务模式，也是一个全方位、全流程的创新服务体系。

　　“吉祥三宝”具体包括针对园区中小企业的“银元宝”模式、针对交易市场中小企业的“银通宝”模式和针对供应链上下游中小企业的“银链宝”模式。其核心特点在于：搭建开放式多边合作的平台，整合各方的资源优势，形成批量客户开发方案，提供高效和专属化审批授信流程，并在统一模式下灵活提供特色产品。“吉祥三宝”在项目和客户筛选上引入了ABC管理方法，并积极探索不同集聚类客户的风险特征判断技术，为有针对性地开发客户、配套产品和服务提供了先进的管理理念和技术支撑。

　　浦发“吉祥三宝”推出以来，市场反响热烈。截至2012年12月末，浦发银行已实际开发的吉祥三宝项目超过550项，为近4500户中小企业提供贷款近280亿元。

　　投贷宝，打造成长培育创新模式

　　中小微企业是经济发展的动力，更是成长的源泉。浦发银行在发展战略上，立足于做“中小微企业成长全程合作银行”，并根据中小微企业的成长特点，打造了成长型企业服务新模式——投贷宝。“投贷宝”是浦发银行针对高成型企业打造的综合服务模式，集特色服务模式、整合培育模式和专项产品体系于一体。其中，科技金融α模式是浦发银行专门针对科技类高成长型企业提供的整合服务模式，以创新的体制机制、特殊的业务流程、独特的产品体系而见长;“千户工程”是浦发银行专门针对高成长型企业提供的整合培育模式，以专属服务体系、专属服务政策、专属培育模式而见长;而项目对接、投贷联动、千户贷等产品则是投贷宝下专门针对成长型企业的特色产品体系，为成长客户提供引入股权投资、直接融资+间接融资、信用贷款等一揽子融资服务。

　　信贷工厂+微小宝，开拓小微金融创新模式

　　小微企业金融服务既是商业银行中小微企业服务的重点，也是难点。如何根据小微企业“短、频、急”的融资需求配套提供适合的金融产品和流程，一直是浦发银行积极思考并实践的问题。根据小微企业的经营特征和融资特点，浦发银行整合推出了“信贷工厂+微小宝”小微金融新模式。信贷工厂是完整的小微企业授信管理体系和管理模式,通过建立一整套电子化分析与判断体系，形成小微信贷批量化、标准化、集约化管理。“微小宝”是浦发银行针对小微企业设计的以小额、信用、灵活为主要特征的授信产品集合。

　　信贷工厂和微小宝两者组合是浦发银行在小微领域金融服务的一大创新，彻底改变了商业银行小微企业金融服务的策略和模式，从对单个企业的服务转变为对小微企业客户群的服务;从关注单户企业的风险状况转变为关注大数法则下小微企业客户群的风险状况。这一整合模式的推出，极大提高了浦发银行小微金融服务的效率和能力。以信贷工厂为例，在杭州上线仅一个月，小微企业单户平均融资金额就下降到100万以下，单户融资效率提升一倍以上。商业银行小微服务关注草根、关注效率的特征进一步凸显。

　　“五宝+一厂”中小微模式体系的搭建，初步确立了浦发银行对中小微企业分层分类、专属服务的金字塔服务体系。从草根小微、到集聚型小微、再到高成长型小微，均可在浦发银行找到适合的产品和服务。通过“五宝+一厂”模式体系的逐步推进和深化，浦发银行中小微金融服务也呈现出快速发展的态势。2012年，浦发银行中小企业(工信部口径)表内外授信总额较年初增幅超过30%，中小授信客户的增长超过20%。在中小客户专营体系下，浦发银行中小企业贷款增幅达到40%。

　　浦发银行在中小微金融服务领域的创新探索也得到了社会各界的充分肯定。浦发银行连续六年获评“全国支持中小企业发展十佳商业银行”称号;“吉祥三宝”模式荣获上海市2012年度金融创新成果三等奖和2012《上海证券报》金理财最佳中小企业伙伴银行奖;科技金融α模式则荣获上海市2011年度金融创新成果三等奖和2012年中国《银行家》杂志十佳金融产品创新奖。